北青报：中暑被判属意外险理赔范围的典型意义

罗志华

在今年的北青报中连续高温下，户外工作者中暑身亡的暑被悲剧屡次发生。中暑在保险合同中属于“疾病”还是判属赔范属于“意外伤害”？如果买了意外险，保险公司该不该赔？意外意义上海金融法院日前披露一起案件，用事实和判案对此类争议性话题进行了诠释。险理主审法官认为，典型高温作业的北青报中用人单位应当积极落实各项防暑降温措施，切实保障高温作业人员的暑被劳动权益。同时，判属赔范用人单位也应当认识到，意外意义为员工购买人身意外险并不能减轻用人单位的险理法定责任。

这起案件的典型具体情况是：李师傅在高温天气中工作中暑身亡，此前，北青报中企业为李师傅投保了40万元的暑被人身意外伤害保险，而保险公司却以中暑属于保险合同免责事由中约定的判属赔范“疾病”范畴而不予赔偿。法院认定，李师傅的死亡符合“意外伤害”的情形，对保险公司认为中暑属于“疾病”范畴而不予赔偿的主张不予采纳。一审法院判决，保险公司向李师傅的家属支付保险金40万元。保险公司不服并提起上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

从医学专业角度看，中暑被列入医学教科书当中，当然属于疾病。其实，高空坠落导致的外伤、火灾导致的烧伤、自然灾害导致身体受伤等，都和中暑一样属于疾病，只不过这些疾病由意外伤害导致，病因和其他疾病有所不同。但病因不同，既不影响疾病的诊断，更改变不了意外伤害这个本质。因此，高温导致中暑和高空坠落导致的外伤、火灾导致的烧伤等一样，都不应被排除在意外险的理赔范围之外。

法院的这次判决，不仅维护了当事人的合法权益，而且在其他方面也具有指导意义。比如，意外险保险合同将“疾病”当做责任免除事项之一，其实是一种不严谨的表述，其本意应该是，免除非意外导致的疾病的理赔责任，如患者自身所患慢性病等，却不应将意外导致的疾病排除在意外险的理赔范围。因此，应该为免责条款当中的“疾病”，加上一个合适的限定词，若如此，此类争议或可避免。

一些人之所以不把中暑当做“意外伤害”来看待，是因为他们不把极端高温天气当做自然灾害。当遭遇台风、冰冻、洪涝、山体滑坡等自然灾害时，无论社会组织，还是用工单位、个人等，都能引起高度重视，并按照应急预案采取紧急措施。但对于高温天气则不同，无论单位还是个人，通常都表现得不太在意，比如缺乏应急预案或内容不够全面，没有采取必要的防护措施等。事实上，一次高温天气导致的“热死人”事件，不比其他自然灾害导致的伤亡更小。

中暑算“意外伤害”、极端高温天气属于自然灾害，这类认知不仅要在商业保险、劳动保障等方面得到普及和强化，而且还应该在应急处置、日常工作与生活安排等方面得以体现。唯如此，战高温才会具备所必备的防灾意识与能力，从而将高温天气下的职工福利保障提至最高，将高温天气导致的人身伤害降至最低。