记者 | 余述怀（实习）吕文琦

不用切菜、预制菜洗菜，疫情更无须担心厨艺不佳，保险不容只需简单加热或加工一下，火险一道色香味俱全的单频家常菜就可以端上桌了。预制菜解救了众多厨房“小白”，风控风险疫情之下更是小觑受到很多消费者的欢迎。与此同时，预制菜这也衍生出了一个规模巨大的疫情预制菜保险市场。

不过有分析人士认为，保险不容预制菜保险的火险难点在于风险控制。在以中小型企业为主要参与者的单频千亿预制菜市场，需要关注操作流程中的风控风险风险大小和精算出的保费是否能获得险企和商家双方的认可。

广东预制菜保险频出大单

预制菜保险是小觑包含多种保险产品责任的综合保险，包括预制菜的预制菜货物运输保险、产品责任保险等，甚至有些还包含了预制菜原材料的农业种植、养殖保险等。

今年3月24日，广东省印发《加快推进广东预制菜产业高质量发展十条措施》，其中明确提出，鼓励保险机构推出一批面向预制菜产品、原材料质量等的专项保险产品。

数据显示，截至目前，广东省内预制菜保险已在梅州、佛山、韶关、汕头、东莞、南沙、深圳、肇庆、江门、云浮签出超过1.9亿元的“大单”。

预制菜保险首单来自广东梅州。4月20日，国寿财险梅州中心支公司和梅州市名客胜食品有限公司在梅州签订《食品安全责任保险保险单》，累计保险保障金额达500万元。该保单风险保障覆盖预制菜生产、加工和经营等环节。

5月18日，太平财险深圳分公司落地深圳首单预制菜食品安全责任保险，为深圳市鼎和盛集团有限公司旗下的中央厨房—深圳市欢筷营养配餐有限公司提供覆盖预制菜生产、加工、流通、销售及售后等环节共计1000万元的风险保障。

在生产加工之外，预制菜对保鲜保值要求较高，全流程综合保险也应运而生。平安产险与广东雪印集团近期在广东韶关签约了“粤港澳大湾区菜篮子工程预制菜综合保险”，保障金额100万元。在该综合保险方案中，不仅保障食品安全、企业品牌声誉、产品召回、货物运输等风险，还提供溯源保真服务。

目前，预制菜保险最大保单来自中华财险与四会市同创水产的预制菜全产业链综合保险，保障金额4783万元。

此外，针对水产养殖业、预制菜品出口货运等需求，人保财险、太保财险等公司都在广东推出了相应产品。

预制菜保险市场有哪些挑战？

根据艾媒咨询发布的《2022年中国预制菜行业发展趋势研究报告》，2023年中国预制菜市场规模将超过五千亿元。鉴于预制菜保险的特殊性，其所覆盖的环节之多，涉及主体之广，也让参与其中的险企在抓住市场机遇的同时面临着新的挑战。

首都经济贸易大学金融学院教授、农村保险研究所所长庹国柱认为，对于险企来说，当务之急是投入调研和开发产品。作为经营风险的企业，险企需要关注风险大小，精算出得到消费者（预制菜企业）认可的价格。但因为这不是政策性业务，即使市场有需求，政府也一般不会基于保费补贴（除非与政策性农业保险挂钩），这完全是一种买卖双方的博弈。

疫情反复的当下，预制菜需求日盛，但其在价格、品牌、产品质量等方面也面临着多重风险。庹国柱向界面新闻记者解释，从预制菜企业规模和产量来看，“大型的预制菜企业生产规范化、机械化，管理程序化，品质能保证，生产过程也能得到较好的控制，这对保险公司来说，风险控制就更容易做到。但对于一些小企业，没有合适的生产过程控制的话，保险公司还是不敢保的。所以，要说痛点，那就是风险控制，控制不到位公司就会赔得稀里哗啦。”

对于消费者最关注的预制菜品质安全问题，庹国柱认为，解决途径在于农产品品质安全责任保险。“例如广东省目前正在投入进行的一个国际合作研究项目中，很多专业化的农产品生产企业也接入了投保行列，其产品都是有品质保证的，而且都有信息控制手段便于追溯。”

至于消费者具体应该如何维权，庹国柱表示，预制菜厂家是要负产品责任的，吃了预制菜有问题，预制菜消费者可以向厂家索赔。如果生产厂家购买的预制菜保险中包括产品质量险的保险责任，厂家可以让保险公司在约定范围内赔偿消费者的损失。